この記事の要点
Q. 欲しい家に年収が足りない。もう無理？
A. すぐに諦める必要はありません。フラット35には「親子リレー返済」という仕組みがあり、親（または配偶者の親）の収入を合わせて審査でき、借入額を増やせる場合があります。同居していなくてもよく、親の年齢も問われません。磐田市・袋井市で「あと少し届かない」という方は、富士ヶ丘サービスに一度ご相談ください。
気に入った家があるのに、年収がほんの少し足りなくて借入額が届かない——家探しでいちばん切ないのが、この場面である。だが、そこで諦めてしまう前に、知っておいてほしい選択肢がある。フラット35の「親子リレー返済」である。使い方によっては、届かなかった金額に手が届くこともある。本稿では、その仕組みをできるだけ具体的に紹介したい。
親子リレー返済とは
親子リレー返済とは、親と子など二世代で協力して返済していくことを前提に、借入額の審査で親の収入も合わせて見ることができる仕組みである。フラット35では、自分だけの収入では希望額に届かない場合に、収入合算や親子リレーを使えるようになっている。ポイントは二つある。ひとつは、借入期間は「子」にあたる人の年齢で決まり、親の年齢は関係ないこと。もうひとつは、新居に親と同居する必要がないことである。つまり、離れて暮らす親の収入も力になりうる。
具体例で見てみる
たとえば、こんなご家族を考えてみる。ご主人Aさん（35歳・年収350万円）は4人家族。3,500万円の建売住宅を検討しているが、年収だけでは少し足りない。そこで、審査年収を増やせる要素がないか順番に見ていく。
① 配偶者の収入
奥さまが働いていれば、その収入を合算できる。今回は無職なので、ここは加算なしとする。
② お子さんの児童手当
お子さんが2人（5歳・2歳）。児童手当を審査上の収入としてみることができ、この例では年30万円ほどが審査年収にプラスされる。
③ 親御さんの収入（親子リレー）
ここが本題である。Aさん側でも奥さま側でも、親御さんの収入を合わせられる（同居していなくてもよい）。たとえば奥さまのお母さま（65歳・年金収入150万円）に協力してもらうとする。
これらを足していくと——Aさんの年収350万円＋児童手当30万円＋お母さまの年金150万円＝審査年収530万円になる。この年収なら、3,500万円の建売に諸費用と追加工事を加えた3,900万円規模も視野に入ってくる。「あと少し足りない」が、「届く」に変わるわけである。
使うときに気をつけたいこと
便利な仕組みだが、親子リレー返済は「親子二世代で返していく」ことを前提とした制度である。返済を引き継ぐ側の将来や、親御さんの意向をよく話し合っておくことが欠かせない。相続や、きょうだいがいる場合の公平性など、家族で確認しておきたい点もある。数字の上で借入額が増えることと、家族が納得して長く返していけることは別の話なので、そこは丁寧に進めたい。具体的な適用可否や審査の詳細は、金融機関やローン担当者に確認いただくのが確実である。
磐田市・袋井市で「あと少し届かない」と感じたら
磐田市・袋井市で家を探していて、「気に入った物件に、年収があと少し届かない」という場面は珍しくない。そんなとき、親子リレーや収入合算、児童手当の扱いなどを組み合わせると、道が開けることがある。富士ヶ丘サービスは、この地域に密着して不動産のお手伝いをしており、提携する住宅ローンの担当者と連携しながら、こうした資金計画の相談にも対応している。ローンの仕組みがよく分からないという方に向けて、勉強会のような形で分かりやすくご説明することもできる。「もう無理かな」と思う前に、一度ご相談いただきたい。
本稿の数値は2026年7月時点の一例であり、審査年収の考え方・借入可能額・親子リレー返済や収入合算の適用可否は、金融機関の審査基準や個別の状況により異なる。児童手当等の取り扱いを含め、実際の適用は必ず金融機関・ローン担当者にご確認いただきたい。
参考情報（出典）：住宅金融支援機構「フラット35」公式サイト（収入合算・親子リレー返済の説明）／富士ヶ丘サービス提携金融機関の2026年7月フラット35案内
